Как работает платежная система SWIFT и для чего она нужна
Содержание
SWIFT — это аббревиатура, которая означает Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, то есть в переводе на русский «Общество всемирных межбанковских финансовых каналов связи». Разберемся, что такое система SWIFT простыми словами.
Что такое SWIFT: история создания
Платежная система SWIFT основана в 1973 г. в Бельгии и с тех пор работает по бельгийскому законодательству. Хотя важные с технической точки зрения площадки-представительства функционируют в Нидерландах для обслуживания европейских операций и в США для трансатлантических. Штаб-квартира SWIFT находится в Бельгии, в валлонской (т.е. франкоязычной) коммуне Ла-Юльп к югу от Брюсселя.
Первую транзакцию по системе торжественно провел бельгийский принц Альберт, соучредителями уже тогда выступили почти две с половиной сотни банков из 19 стран. А по состоянию на середину 2010-х гг. членами SWIFT являлись более 11 тыс. финансовых организаций в более чем двухстах странах мира. Средние обороты системы — более 30 млн сообщений в день на $5-6 трлн.
Платежная система SWIFT с юридической точки зрения работает как кооперативное общество, владельцами которого числятся все подключенные к нему финансовые структуры. Руководит организацией совет директоров из 25 членов. Представительство в нем зависит от объема транзакций: некоторые крупные банки (немецкий Commerzbank или швейцарский Credit Suisse) имеют собственных представителей, также есть директора от ряда стран. SWIFT проводит ежегодную конференцию под названием Sibos, которая посвящена индустрии финансовых услуг.
Как работает система SWIFT
Несмотря на статус платежной системы, ее участники обмениваются, строго говоря, не деньгами, а информацией, точнее — сообщениями. Адресация абонентов в системе основана на так называемом BIC (Business Identifier Code, прежде — Bank Identifier Code). Его присваивают в соответствии с международным стандартом ISO 9362. На практике для совершения платежа в Европе достаточно знать наименование и IBAN-код банковского счета получателя. В своем составе он уже содержит интерпретированный BIC.
Сообщения делятся на два типа: системные (между пользователями и системой) и финансовые (между самими пользователями). В любом случае все они состоят из заголовка, собственно текста сообщения и так называемого «трейлера» – специального опознавательного кода. Через компьютерный терминал осуществляется связь с универсальным компьютером, происходит передача и получение сообщений. Они собираются в региональном процессоре и перенаправляются для обработки в соответствующий операционный центр. Там платежная система SWIFT обрабатывает сообщения по следующему алгоритму:
- проверка синтаксиса;
- создание новых заголовков и преобразования сообщений в исходящую форму
- добавление трейлеров;
- копирование и шифровка сообщений для последующего хранения.
Каждое такое сообщение, как правило, содержит уникальный SWIFT-код банка-получателя (из 8–11 символов; например, SWIFT-код Сбера - SABRRUMM); наименование банка-получателя и реквизиты его отделения, куда зачисляются денежные средства), номер счета получателя в мировом формате IBAN; ФИО или наименование юрлица конечного получателя + номер его банковского счtта; реквизиты банка-посредника). Кроме того, каждое сообщение автоматически получает входящий номер.
По итогам проверки отправитель получает уведомление: ACK — положительный результат, NAK — отрицательный.
Что такое SWIFT в России
Советские, а затем и российские банковские учреждения получили доступ к системе в 1989 году. Доля SWIFT межбанковских переводах даже внутри страны начала быстро расти и на пике достигала 80%. Впервые массовая российская аудитория начала интересоваться, что такое SWIFT, во второй половине 2014 года. Именно тогда в новостном потоке впервые замелькали призывы западных политиков отключить Россию от этой системы.
Заранее готовясь к возможному отключению, в качестве альтернативы в России создали Систему передачи финансовых сообщений (СПФС). Она способна передавать данные в формате SWIFT, при этом не завися от ее каналов, но уступая ей в технологичности. Доля SWIFT упала с 80% до 20%, а в дополнение для СПФС придумали еще и систему быстрых платежей для переводов на уровне физлиц — и вот уже мировые платежные системы официально признают ее опасным конкурентом.
Ранее банковский комитет Сената США пригрозил ввести санкции против SWIFT, если система не отключит основные банки Ирана. После отключения иранских кредитных учреждений от международной сети Исламская Республика просто перешла на «резервный» латиноамериканский аналог SUCRE, который в пику Вашингтону заранее учредили Куба, Венесуэла, Эквадор, Боливия и Никарагуа. Свой аналог SWIFT также развивают в Китае.
FAQ
SWIFT — это международная платежная система, которая позволяет проводить переводы между банками в различных странах.
Комиссия устанавливается каждым банком индивидуально в зависимости от суммы перевода и страны получения и, как правило, составляет 1-2% за услугу.
