Что такое транзакция

Содержание

• Для чего нужна транзакция
• Как устроена банковская транзакция
• Что такое транзакция в банке
• Виды банковских транзакций
• Как устроена транзакция криптовалюты
• Универсальные черты транзакций
• FAQ

Для того, чтобы заключить любую сделку на финансовом рынке, покупатель и продавец должны провести транзакцию. Попробуем разобраться, что такое транзакция, как устроены транзакции, как происходит подтверждение перевода и какие есть общие черты у различных типов транзакций.

Для чего нужна транзакция

Чтобы объяснить, что такое транзакция простыми словами, давайте рассмотрим ее подробнее на том примере, с которым чаще всего сталкиваются большинство из нас – транзакция в виде покупки по банковской карте.

Такая банковская транзакция начинается, когда держатель карты передает ее сотруднику торговой точки на кассе (либо прикладывает к терминалу самостоятельно), чтобы оплатить товар или услугу. Информация о карте через POS (point of sale) терминал передается в банк, который этот терминал обслуживает. Такой банк называется банком эквайером.

Как устроена банковская транзакция

Как правило, за свои услуги банк берет небольшую (около 1%) комиссию – мы, потребители, ее не замечаем, она ложится на плечи продавца. Однаком именно поэтому для торговой точки всегда немного предпочтительнее брать с нас оплату наличными – не говоря уже о том, что так намного проще занижать налогооблагаемую базу для бухгалтерии.

Затем банк-эквайер передает всю необходимую информацию о транзакции в платежную систему, которая обслуживает эту карту. В отличие от банков-эквайеров. таких систем уже совсем немного – у большинства из нас на слуху их, собственно, всего три: Visa, MascterCard и российская «Мир». Там данные попадают в операционный центр, к которому, в свою очередь, подключены все банки-участники платежной системы.

В этом центре проверяется, нет ли данных карты в стоп-листе. Если да, в транзакции отказывают. Если нет, ее одобряют, после чего данные о ней уходят в один из подключенных к платежной системе банков, который выпустил карту и обслуживает привязанный к ней счет. Такой банк называют банком-эмитентом.

Далее данные поступают в процессинговый и авторизационный центр. Там проходят расширенные проверки на легальность производимой транзакции. При любом подозрении на мошенничество (либо даже просто нарушение условий обслуживания карты) в транзакции опять-таки откажут.

В зависимости от того, о кредитной или дебетовой карте идет речь, может проводиться также проверка доступного остатка средств на счете (для дебетовых карт) или платежного лимита (для кредитных), и, конечно, сверяться авторизационный PIN-код держателя.

Впрочем, последний элемент защиты сейчас все чаще заменяется более современными технологиями – ведь мы расплачиваемся уже даже не непосредственно пластиком, а смартфонами, к которым привязаны карты. В системах Google Pay и Apple Pay, вместо PIN-кодов, используется более надежная и удобная верификация - например, по изображению лица владельца карты и смартфона.

Что такое транзакция в банке

При удовлетворении всем проверкам банк-эмитент карты одобряет транзакцию. Ответ поступает в платежную точку через платежную систему. В этот момент, транзакция, по сути, завершается. Запрашиваемые денежные средства (плюс комиссия платежной системы) перечисляются от банка-эмитента – банку-эквайеру. После этого банк-эмитент списывает подтвержденную клиентом к оплате сумму с клиентского счета. На дебетовых картах соответствующая сумма резервируется из остатка. На кредитных на эту сумму уменьшается платежный лимит.

Здесь крайне важно обратить внимание на один важный момент. Очень многие держатели карт не понимают его. Нам кажется, что мы расстаемся с деньгами в момент покупки, как если бы платили наличными. На самом деле при платеже по карте это не совсем так. Деньги де факто списываются несколько позже: от нескольких часов до двух недель, чаще всего – в течение нескольких рабочих дней. Почему об этом важно помнить?

Во-первых, замороженные, но еще не списанные деньги гораздо проще вернуть. Собственно, во втором случае банк-эмитент вашей карты уже не будет иметь никакой власти отменить транзакцию, разве что компенсировав вам расходы из собственных средств. Во-вторых, при платежах в иностранной валюте это имеет значение из-за ежедневного колебания курсов. Конечная цена покупки для вас в вашей валюте (валюты вашей карты), скорее всего, будет слегка отличаться в ту или иную сторону от той суммы, на которую ваш баланс уменьшился в момент покупки в SMS от банка или в уведомлениях иного формата. Это не повод нервничать или подозревать банк в мошенничестве.

При определенных условиях все это может проходить и в оффлайн-режиме. В этом случае все необходимые записи просто сохраняются в терминале в электронном виде, и передаются в процессинговый центр позже.

Виды банковских транзакций

В широком смысле банковская транзакция – это любая операция, состоящая в переводе денежных средств с одного счета на другой. Тут может идти речь как о сделках купли-продажи, так и об операциях по выдаче наличных денег через банкоматы. Добавим к этому переводы между разными счетами внутри одного предприятия, а также транзакции по поводу любых сделок на рынке ценных бумаг.

К транзакциям на фондовом рынке относят также всевозможные займы, кредитные и валютные свопы, конвертации валют, фьючерсные контракты и опционы, а также транзакции криптовалюты.

Как устроена транзакция криптовалюты

Первой – и до сих пор крупнейшей по совокупной капитализации криптовалютой остается биткоин. Его запустили еще в конце нулевых, однако термин crypto currency придумал пару лет спустя журнал Forbes, а поначалу все это именовалось просто «электронной наличностью».

Электронная наличность представляет собой именно что гибрид безналичных и наличных платежей. С одной стороны, сделки – а следовательно, и транзакции – проводятся не выходя из дома, при помощи электроники, без привязки к материальным носителям, совсем как с безналичными платежами. С другой, по ряду своих параметров криптовалюты, скорее, похожи на наличность. Прежде всего, они абсолютно анонимны и гораздо менее проницаемы для всевозможных госрегуляторов.

Все это приводит к тому, что Центробанки большинства стран – от США до Китая и от Японии до Швеции – стремятся, как минимум, жестко регламентировать оборот криптовалют в своих странах. Пока лишь очень немногие полностью уравняли биткоин в правах с национальной валютой, как это сделал, например, Сальвадор. Зато есть свежий пример с другого фланга – в января 2022 г. российский ЦБ выпустил доклад, в котором внезапно назвал криптовалюты в любой форме угрозой национальной финансовой системе и предложил запретить.

Универсальные черты транзакций

Видов финансовых транзакций довольно много. Поэтому мы остановимся на том, что выделим их общие свойства, опираясь на которые, можно сформулировать, что такое транзакция в самом общем виде.

• ​​Неразрывность. Транзакция – это неделимая единица действия, которое либо выполняется целиком, либо ничего не происходит. За это отвечает система управлениями баз данных.
• Согласованность. Каждая сделка призвана гарантировать перевод информации из одного «слаженного» состояния в другое.
• Изолированность. транзакции выполняются независимо друг от друга. Это значит, что промежуточные итоги одной незавершенной операции не могут быть доступными для открытия другой, новой сделки.
• Устойчивость. Результат успешной транзакции сохраняется в базе данных постоянно; он не может потеряться в результате случайных сбоев или других подобных технических проблем.

FAQ