Во что инвестировать сейчас, чтобы не думать о деньгах после выхода на пенсию
Современный человек понимает, что для безбедной старости ему нужно рассчитывать не на поддержку государства, а на себя – точнее на те накопления, которые он успел сделать, пока был в трудоспособном возрасте.
Тем более, когда государство напрямую говорит об этом гражданам. Так, первый зампред ЦБ России Сергей Швецов заявил, что не стоит полагаться на государство, когда выходишь на пенсию, потому что «это – социализм», а помогать пенсионерам – «немножко поздно».
Но важно не просто откладывать деньги в копилку, но и озаботиться тем, чтобы они «работали». Опять же, на государство тут рассчитывать не приходится. В России еще в 2014 году заморозили накопительную часть пенсии, а недавно срок «заморозки» продлили в очередной раз – до 2024 года. Сейчас деньги, которые должны были пойти будущим пенсионерам, тратятся на пенсионные выплаты пенсионерам сегодняшним.
Мы решили разобрать самые эффективные способы инвестиций, которые помогут не ограничивать себя в пожилом возрасте.
Содержание
- Что такое безбедная старость?
- Банковский депозит
- Акции и облигации
- Биржевые фонды
- Паевые инвестиционные фонды
- Негосударственные пенсионные фонды
- Недвижимость
- FAQ
Что такое безбедная старость?
Для начала нужно оговориться, что понятие безбедной старости для каждого свое. Кто-то хочет на пенсии путешествовать по миру, а кому-то достаточно выехать летом на дачу. Поэтому говорить о том, сколько нужно денег для безбедной старости, можно только индивидуально.
Например, последователи движения Fire (Financial Independence, Retire Early – «Финансовая независимость, ранняя пенсия»), популярного в США, считают, что говорить о финансовой независимости можно, если у вас на счету имеется сумма в 25 раз превышающая ваши траты за год.
Важно помнить, что накопления на пенсию должны быть надежными, поэтому не стоит вкладываться в сверхрисковые активы вроде криптовалют.
Если вы все-таки решили инвестировать в криптовалюты, то вкладывайтесь в те, в будущем которых можно быть относительно уверенным – биткоин и эфир.
При этом эксперты советуют иметь отложенные средства в размере шести зарплат помимо инвестиций. В противном случае, в любой сложной финансовой ситуации вы будете проедать то, что удалось накопить к этому моменту и о безбедной старости можно будет забыть.
Учитывайте и тот факт, что вам нужно будет посчитать, сколько денег вы ежегодно будете выводить из накоплений, чтобы их хватило на всю старость. Для этого существует правило четырех процентов, согласно которому, при условии, что вы ежегодно снимаете 4% своего пенсионного портфеля, то капитала должно хватить на 30 лет.
Банковский депозит
Если у вас нет серьёзных накоплений, то для начала можно ограничиться банковским депозитом в вашей национальной валюте. Позже вклад можно будет диверсифицировать и начать покупать доллары и евро.
Необязательно пытаться внести на депозит как можно больше. Вы можете поставить перед собой цель, откладывать, скажем, 5-10% вашей ежемесячной зарплаты. Главное – придерживаться выбранной стратегии, чтобы откладывание денег вошло в привычку.
Средняя ставка по депозитам у российских банков колеблется в районе 5-7%. Но, например, в 2021 году на фоне многократного повышения ключевой ставки Центробанком в условиях высокой инфляции, в некоторых банках доходность по вкладам превысила 9%.
Имейте в виду, что раньше времени снять средства с депозита не получится.
Акции и облигации
Акции считаются более рискованным активом для инвестиций, чем облигации. При этом никто не запрещает инвестировать вам и в те, и в другие, чтобы накопить на пенсию.
Но профессионалы советуют варьировать долю акций и облигаций в вашем портфеле. Существует несколько правил, которые позволяют рассчитать, сколько у вас должно быть акций, а сколько – облигаций.
Например, по правилу «возраст в облигациях» облигаций у вас должно быть столько, сколько вам лет. То есть, если вам 30 лет, то 30% должно быть в облигациях а, остальное – в акциях. Таким образом, к 50 годам акций и облигаций у вас будет поровну, а дальше облигации – как более консервативный актив – начнут постепенно доминировать.
Есть и еще одно правило – «120 минус возраст», которое подходит, если вы решили копить на пенсию совсем молодым. Согласно этому правилу, количество акций в вашем портфеле можно рассчитать, отняв от числа 120 ваш возраст. То есть, если вам 25 лет, то акций будут составлять 95% ваших инвестиций.
Биржевые фонды
Пожалуй, оптимальным вариантом для инвестора, который хочет накопить на старость, но не хочет разбираться, какие акции и облигации ему покупать, являются биржевые фонды (ETF). Такие фонды отслеживают определенные индексы, поэтому нет опасности ошибки управляющего инвестициями.
При этом в случае с пенсией, выбирать нужно не узкоспециализированные ETF, а как можно более широкие, например, SPDR S&P 500, который отслеживает фондовый индекс S&P 500.
В случае с ETF все сделано для того, чтобы ими могли пользоваться и те, кто вообще ничего не понимает в инвестициях. Даже подобрать подходящий ETF можно с помощью роботов-советников (робо-эдвайзеров).
Кстати, именно в ETF инвестируют последователи уже упоминавшегося нами движения Fire, ведь такие фонды не предполагают сверхприбыли, но при этом надежны.
Паевые инвестиционные фонды
Еще один вариант накопления денег на старость – вложить деньги в паевый инвестиционный фонд или ПИФ. Такой фонд накапливает деньги инвесторов, а затем вкладывает их в разные инструменты (акции, недвижимость и другие). Инвестор получает доход в зависимости от доли (пая), который ему принадлежит.
К плюсам ПИФов можно отнести доступность, так как сумма инвестиции может начинаться от нескольких сотен рублей, надежность и отсутствие подоходного налога или налога на прибыль (их придется заплатить, если вы решили продать свою долю).
Среди минусов таких фондов можно назвать траты на вознаграждение управляющему ПИФом, отсутствие фиксированной доходности (как у депозитов) и в некоторых случаях ограничения на то, какие ценные бумаги может покупать фонд.
Негосударственные пенсионные фонды
Как мы уже говорили, накопительная часть пенсии в России заморожена уже восемь лет – средства, которые граждане отчисляют в пенсионный фонд, идут на выплату пенсий тем, кто ее получает уже сегодня.
Но пенсионные фонды существуют не только государственные, но и частные. Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) есть при многих крупных банках. Работают они по тому же принципу, что и государственные – каждый месяц вы отчисляете определенную сумму фонду, он эти деньги вкладывает, а потом выплачивает вам негосударственную пенсию.
Но при использовании таких фондов есть и определенные риски. Например, в отличие от депозитов, у НПФ нет фиксированной доходности. И если фонд неудачно инвестирует деньги, то доходность может оказаться и отрицательной. Поэтому, если инвестор все-таки решил отнести деньги в НПФ, то ему надо провести исследование и найти фонд с наилучшими показателями по доходности.
Недвижимость
Еще один вариант, который обычно рассматривают в качестве хорошей инвестиции в пенсию – покупка недвижимости. Предполагается, что вы, например, сможете сдавать квартиру и жить на эти деньги. Тем более, что в последнее время цены на жилье рекордно растут и в ближайшее время изменения тренда не предвидится.
Но не все так просто. Во-первых, все зависит от ситуации – если у вас уже есть квартира, которую можно сдавать, то вариант с жильем становится более привлекательным, чем если квартиру еще нужно купить. В этом случае, выплаты по ипотеке могут «съесть» все средства, которые вы получите от сдачи жилья.
Но даже в случае, если квартира у вас есть, существуют некоторые нюансы. Например, вам придется тратить деньги на поддержание квартиры в «товарном» виде. Плюс, всегда может получиться так, что на вашу квартиру не будет желающих и она будет простаивать. Ну и наконец, недвижимость – актив с низкой ликвидностью. Если вам срочно понадобятся деньги, то продать его за несколько дней вряд ли удастся.
Если вам уж очень хочется инвестировать в недвижимость, то можно рассмотреть фонды недвижимости – компании, которые владеют несколькими объектами и зарабатывают на сдаче в аренду.
FAQ
Если совсем коротко – чем раньше, тем лучше. С другой стороны, переусердствовать тоже не надо. Если вам меньше 30, то имеет смысл вкладывать деньги в свое образование, чтобы построить успешную карьеру. Излишняя бережливость может этому помешать.
Биржевые фонды, акции, облигации, ПИФы и так далее. Но нужно учитывать, что доля акций и облигаций в вашем пенсионном портфеле должна варьироваться. Для определния пропорций даже существуют специальные правила.
Учитывая, что речь идет о пенсии, то не стоит вкладывать деньги в высокорисковые активы, которым свойственна высокая волатильность. Грубо говоря, криптовалюты для пенсионных накоплений подходят не очень.
